小微企业、农民、城镇低收入人群等，向来是普惠金融政策重点关注对象。而这一群体由于收入来源不稳定、征信数据缺失等因素，仍然面临融资难、融资贵、个人金融渗透率不高的困难。爱分析日前发布报告指出，银行要突破普惠金融单客成本边界，数字化是有效解决方案之一。

普惠金融仍待提升

近年来，"发展普惠金融"成为国家战略，多部委相继出台相关政策，普惠金融业务考核要求也逐渐细化。在政策推动下，银行业普惠金融业务取得长足进展。

截至2018年末，普惠金融各类贷款余额均有所增长。相比于传统的涉农和小微企业贷款业务，普惠型涉农贷款和普惠型小微企业贷款增速更大，分别为10.52%和21.79%。同时，有贷款余额户数达1723万，同比增长35.88%。

尽管规模扩张迅速，不过爱分析调研发现，银行普惠金融展业模式和服务能力仍有很大提升空间。

以四大行中农工建为例，政策要求其发挥"头雁"效应，单列普惠型小微金融信贷计划，信贷总余额规模庞大，件均在几十万到百万水平。而普惠金融客群主体，如小微企业、农户、贫困人口等，资金需求远低于这一数字。

数字化助力普惠

银行如何才能有效达成普惠金融目标，并让这一业务做到商业可持续呢?在爱分析研究员李